Про удобство наличия собственного жилья не задумываются лишь единицы граждан. Остальные мечтают купить собственную квартиру или дом, чтобы улучшить имеющиеся жилищные условия или перестать арендовать недвижимость. С каждым годом этот сложный вопрос решить все проще, особенно в крупном городе. Ипотека без первоначального взноса в 2024 году в Москве в этом плане способна сильно облегчить жизнь людям, пока еще не имеющим собственного жилья.
Особенности кредита без первоначального взноса
Большинство граждан знает, что перед оформлением ипотеки стоит накопить определенную сумму собственных средств. Ранее речь шла о 30% от стоимости будущего жилья, потом нужную сумму опустили до 15-20%, однако своеобразным прорывом стало появление программ с 10 процентами первоначального взноса.
Первый платеж ранее считался неким показателем финансовых способностей клиента, обращающегося за займом. Для банка это было своеобразным гарантом его платежеспособности, а также страховкой, уменьшающие риски финансового учреждения при не возврате кредита и снижении стоимости жилья. При этом наличие у банка определенного количества ипотечных заемщиков позволяет неплохо зарабатывать на такой услуге. Этим оправдывается высокий уровень конкуренции среди финансовых учреждений за желающих взять квартиру в кредит.
Несколько лет назад в столице и крупных городах стала появляться новая услуга, не требующая от заемщика наличия денег перед оформлением жилья в ипотечный кредит. Сейчас купить квартиру можно совсем без денег. Это позволяет приобрести жилую недвижимость сразу, не тратя время на накопление средств, необходимых на первоначальный взнос.
При этом существует определенный нюанс — такая программа часто не столь экономически выгодна, как ипотека в привычном виде с первым взносом. В остальном же отличия в этих жилищных кредитах очень незначительны — первоначально отбор претендентов на ипотеку ведется по ряду специфических критериев.
Требования к заемщику
Сам по себе ипотечный кредит в Москве мало чем отличается от общероссийского жилищного займа. Вне зависимости от города проживания все банки России предъявляют особые критерии отбора претендентов на ипотеку. Купить жилье без первого взноса сложнее, чем при наличии части собственных средств, однако часто требования практически идентичны. Практически без исключений заемщик должен соответствовать таким требованиям:
- гражданство РФ;
- минимальный возраст 21 год;
- наличие официального дохода;
- стаж работы от 6 м. на последнем месте;
- возраст последнего платежа 65 (70) лет;
- регистрация в регионе проживания (МО);
- желательно наличие имущества для залога.
Не стоит забывать, что это лишь ориентировочный перечень требований к заемщику. Ряд банковских организаций выдвигает специфические требования к лицам, обращающимся за ипотекой без первого взноса. В частности банки иногда готовы одобрить кредит только при наличии поручителя или с оформлением имеющегося имущества в залог. Необходимо быть готовым к вероятному наличию дополнительных условий, а также сразу рассматривать дополнительные варианты кредитования в других банках. При этом если с общими описаниями и требованиями все понятно тем, кто хоть раз обращался за потребительским кредитом, то как взять ипотеку может быть не совсем ясно.
Как оформить ипотечный кредит без взноса
По сути кредит на жилье мало отличается от покупки техники через банк. Наиболее ощутимые различия заключаются в том, что сумма платежа значительно больше, а заемщик обязан соответствовать определенным критериям. Однако с каждым годом условия предоставления кредита все больше выравниваются с обычной ипотекой, но при одном исключении — повышенный процент вряд ли уберут в ближайшее время.
Узнать как оформить такую ипотеку несложно — необходимо понимать принцип базового кредита на жилье. При этом не стоит забывать, что без первого взноса платить придется больше и по процентам, и по самому кредиту. Однако наиболее выгодные условия надо искать в каждом конкретном случае. В остальном принцип оформления прост:
- выбираются банки с оптимальными условиями;
- в каждом из банков уточняются требования, проверяется соответствие условий;
- узнается необходимый перечень документов;
- отбираются несколько банков по приоритету обращения;
- собирается пакет документов для первого банка по списку;
- подается заявка на ипотеку с последующим ожиданием ответа;
- происходит окончательное оформление кредита или обращение в следующий по списку банк.
При этом важно с самого начала правильно расставить приоритеты уж на этапе составления перечня финансовых организаций — некоторые банки более лояльны к требованиям, но «просят» от заемщиков повышенный процент. Если важно в принципе получить ипотеку, то иногда стоит пойти на кредитование с более высоким процентом, надеясь позже произвести рефинансирование на хороших условиях в другом банке.
Центробанк и управляющие крупными финансовыми учреждениями в один голос утверждают, что покупка жилья в кредит без наличия собственных накоплений является продуктом высокого риска. Это опасно и для самого заемщика, и для банка, предоставляющего ипотеку. Банки решают вопрос просто — они повышают ставку, чтобы уже с первых платежей дополнительно обезопасить себя, заработав больше, чем при стандартной ипотеке. Пользователям услуги приходится заметно переплачивать, однако есть те, для кого вариант кредита без первого платежа вполне приемлем.
Кому подходит ипотека без первого взноса
Большинство потенциальных заемщиков понятно, что переплата при покупке кредитного жилья без первого взноса будет ощутимой, но у них нет выбора. Такие лица готовы начать тратить сейчас чуть больше, но лишь бы уже в текущем моменте жить в собственной квартире.
Интересно знать! Многие экономисты незаслуженно «обвиняют» в финансовой несостоятельности граждан, не способных накопить на первоначальный взнос. Часто молодая семья вынуждена жить на съемном жилье без возможности даже полгода находиться у родителей, чтобы отложить деньги на первый платеж. При этом будущая оплата по ипотеке часто сопоставима по размеру с тарифом за аренду жилья, что позволяет такой семье без сложностей вносить средства за кредит.
Несмотря на то, что условия по ипотеке в ситуациях кредитования без первоначального взноса более дорогие, иногда собственное жилье «здесь и сейчас» получается выгоднее, чем снимать жилье одновременно с попытками сделать какие-то накопления. Впрочем, есть и другие причины, взять кредит на жилье в таком виде.
Наиболее часто такой вид ипотеки берут:
- Один или оба разводящихся супруга.
- Молодые граждане/семьи снимающие жилье.
- Лица, имеющие хорошие доходы, но не умеющие откладывать деньги.
- Жители, планирующие по ряду причин экстренно переехать от родителей.
- Люди, покупающие жилье, чтобы в нем жить, сдавая уже имеющуюся квартиру.
- Граждане, желающие увеличить жилплощадь путем продажи имеющейся квартиры.
Количество категорий граждан, интересующихся ипотекой без взноса своих средств на первоначальном этапе, может быть расширено в ближайшее время, т.к. с каждым годом список банков, предлагающих подобную услугу, будет только расти. Сейчас же их численность не очень большая.
Перечень банков с примерными программами кредитования
Поняв, можно ли получить ипотеку без наличия взноса, многие изучают данные на сайтах разных финансовых учреждений. В любом случае без взаимодействия с сотрудниками банка обойтись не получится. Они и проконсультируют по общим вопросам, касающимся самого кредита, и помогут рассчитать ежемесячный взнос, и подскажут какие документы стоит собирать в последнюю очередь и с чего начать процесс оформления ипотеки.
| Наименование банка | Название кредитной программы | Срок кредитования | Процентная ставка | Максимальный кредитный лимит |
| ЮниКредитБанк | Целевой кредит | от года до 30 лет | от 9% | до 15 000 000 |
| ГазпромБанк | Приобретение жилья по проекту «Реновация» | от года до 30 лет | от 8,7% | до 60 000 000 |
| Альфа Банк | Рефинансирование ипотечного кредита | 3-30 лет | от 8,49% | до 20 000 000 |
| Уралсиб | Ипотека под залог имеющегося жилья | 3-30 лет | от 10,49% | до 50 000 000 |
| Энерготрансбанк | Ипотечное кредитование без первого платежа | от года до 25 лет | от 9,5% | до 30 000 000 |
| РоссельхозБанк | Целевая ипотека | до 30 лет | от 10,1% | до 20 000 000 |
| Металлинвестбанк | Универсальная ипотечная программа | от года до 30 лет | от 10,5% | до 5 000 000 |
| Промсвязь | Новостройка | 3-25 лет | от 7,65% | до 30 000 000 |
| Райффайзен БАНК | Ипотека с залогом имеющегося жилья | от года до 20 лет | от 8,49% | до 26 000 000 |
| Банк Жилищного финансирования | Ипотека под залог жилья | от года до 20 лет | от 8% | до 8 000 000 |
| НС БАНК | Жилье в новостройке | 5-25 лет | от 7% первые 5 лет далее 12% | до 3 500 000 |
| ВТБ | Рефинансирование ипотечного кредита | до 30 лет | от 7,9% | до 30 000 000 |
Часть банков предоставляет по 2 ипотечных программы или же меняет текущие условия кредитования под конкретного клиента. При этом за редким исключением кредитные организации одобряют ипотеку без сопутствующей страховки жизни/утраты работоспособности. Также многие банки изначально не заявляют о необходимости залога имущества, но при желании могут предложить клиентам такую возможность в обмен на более выгодные условия кредитования. Отдельно стоит обратить внимание и на предлог «от» при указании процентов по кредиту — это условие будет предлагаться только в случае соблюдения множества параметров. В остальных случаях банк потребует повышение процентной ставки.
Важно не забывать, что в зависимости от общей стабильности экономического состояния в стране меняются условия по ипотеке. Поэтому предоставленные справочные сведения могут в любой момент измениться как в более выгодную для клиента сторону, так и наоборот. Однако такие примерные данные позволяют хотя бы оценить предлагаемые банком условия.
Ипотека без первоначального взноса в 2024 году в Москве не совсем новый, но все еще относительно редкий банковский продукт. При этом услуга довольно востребована, несмотря на повышенный процент по кредиту. Спрос всегда рождает предложение, поэтому с каждым годом и даже кварталом количество банков, предлагающих ипотеку без первого взноса будет только расти.
